摘要:近幾年來,農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)成功運行不僅使其成為農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實選擇,而且成為廣大農(nóng)戶脫貧致富的法寶。但是,仍存在三大主要矛盾阻礙著農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。本文認(rèn)為解決這些矛盾的出路在于探索科學(xué)的運行機制,構(gòu)建完善的制度保障和提供有效的政策支持。
為了優(yōu)化農(nóng)戶貸款環(huán)境,1999、2000年中國人民銀行相繼制定并頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》,提出農(nóng)村信用社要適時開辦農(nóng)戶小額信用貸款,簡化貸款手續(xù),方便農(nóng)民借貸。這標(biāo)志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開展過去主要由非政府機構(gòu)或組織實施的貸款方式,并希望通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔(dān)保能力的中低收入群體的金融服務(wù)。在中央銀行的推動下,全面試行并推廣小額信貸活動在2002年得到了大發(fā)展。據(jù)中央銀行的統(tǒng)計,到2002年底,全國就有30 710個農(nóng)村信用社開辦了此項目,占農(nóng)村信用社總數(shù)的92.6%;兩種小額貸款余額共近1 000億元,獲貸農(nóng)戶5 986萬戶;評定信用村46 885個,信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1 736個。農(nóng)村信用社正以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺上。
1 雙贏的信貸方式——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸
1.1 農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實選擇
從市場營銷的一般原理看,農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)信社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。市場營銷學(xué)理論認(rèn)為,要實現(xiàn)某一機構(gòu)目標(biāo),關(guān)鍵在于確定目標(biāo)市場的需求情況,能比競爭者更有效率地更快捷地為消費者提供其所需要的產(chǎn)品和服務(wù)。就農(nóng)村信用社而言,貸款業(yè)務(wù)是其最主要的盈利來源,農(nóng)村應(yīng)該是其最主要的市場,因此能否抓住并贏得一般農(nóng)戶關(guān)系著各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務(wù)發(fā)展與競爭成敗。農(nóng)村市場主體——農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位,進行小規(guī)模經(jīng)營,資金需求額度較小,又無有效抵押物作擔(dān)保品。因而,改變了過去金融機構(gòu)追求抵押、擔(dān)保,尋找大戶的貸款方式,采取了分散、小額貸款形式,按照農(nóng)戶信用等級或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場提供的最適合產(chǎn)品。若要不顧自身經(jīng)營能力、經(jīng)濟實力和公共關(guān)系盲目去搶占城市市場,無異于舍本逐末,得不償失。
從農(nóng)戶小額信貸的實施效果看,農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸促進了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展,進一步增強支農(nóng)實力,形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨立經(jīng)濟主體,以追求利潤的最大化為首要目標(biāo)。因此,如果農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話,其必然會退出小額信貸市場。但是從現(xiàn)實的情況來看,農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的成功實踐。2002年,全國農(nóng)村信用社各項存款比年初增加2 589億元,各項貸款增加1 951億元,不良貸款比例下降7個百分點,實現(xiàn)增盈減虧33.86億元。通過對湖北省某市農(nóng)村信用合作社開展小額信用貸款與企業(yè)貸款的風(fēng)險與收益進行實證分析得出的結(jié)論更是證明了這一點,其結(jié)論為:從風(fēng)險的角度看,小額農(nóng)貸的風(fēng)險低于企業(yè)貸款,而對利息收入的貢獻卻大于企業(yè)貸款;從農(nóng)戶小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來看,如果考慮壞賬損失這一風(fēng)險成本因素在內(nèi),農(nóng)戶小額信貸總體收益率反而比企業(yè)貸款總體收益率高10.643個百分點。因此,作為我國農(nóng)村金融中堅力量的農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時代潮流,不斷滿足農(nóng)戶貸款需求的一種積極表現(xiàn),同時也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點和盈利點的需要。
1.2 農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)戶脫貧致富的法寶
首先,農(nóng)信社小額信貸極大地改善了農(nóng)戶貸款環(huán)境,而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解,農(nóng)村信用社小額信用貸款業(yè)務(wù)采取與村委會成員合作組成信用評定小組 (有些地區(qū)信用社還建立了村信貸協(xié)管員制度)對農(nóng)戶進行全面的信用等級評定的方式,并采用“一次核定,隨用隨貸,余額控制,周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式使農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)隨時可以獲得貸款。這種貸款方式對于農(nóng)戶來說,簡化了貸款手續(xù),免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動中借款可能發(fā)生的公證費、資產(chǎn)評估費、招待費等,也不需要承擔(dān)國際經(jīng)典小額貸款模式所涉及的強制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機會成本等;對于農(nóng)村信用社來說,避免了因信息不對稱而產(chǎn)生的“逆向選擇”“道德風(fēng)險”,克服了金融機構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的問題,極大地提高了農(nóng)戶獲取貸款的可能性。
其次,實踐證明,農(nóng)村信用社開展的小額信貸業(yè)務(wù),在有效緩解農(nóng)村金融抑制,促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅金融力量的作用。隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和改革的深入,尤其是中國加入WTO之后,農(nóng)業(yè)發(fā)展有了新的要求——中國農(nóng)業(yè)必須進行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。而農(nóng)村信用社小額信貸無疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。山西省臨汾市農(nóng)戶自2001年以來,在農(nóng)村信用社的支持下,通過“公司十農(nóng)戶”的模式,辦起了幾十個333.3~2000hm2大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和藥材基地,建成了果蔬保鮮中心,組建了銷售中心。通過企業(yè)建基地、小額信用貸款扶植農(nóng)戶進基地、基地帶農(nóng)戶的方式,生態(tài)農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)得以發(fā)展,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到調(diào)整,農(nóng)戶也不會因貸款難而喪失追求農(nóng)村新的經(jīng)濟增加點的機會,不斷增加農(nóng)民收入。武漢新洲區(qū)農(nóng)信社開展農(nóng)戶小額信貸成效顯著。2002年,全區(qū)小額信貸累計投向漁業(yè)4 000多萬元,蔬菜1 400多萬元,蘑菇700多萬元,蛋雞680萬元,雞湯420萬元,木業(yè)220萬元。僅大埠水產(chǎn)養(yǎng)殖區(qū)投放貸款達850萬元,接近40%農(nóng)戶得到了貸款支持,新增精養(yǎng)漁池400hm2,新增黃顙魚套養(yǎng)面積333.3hm2,促進了養(yǎng)殖業(yè)超常規(guī)發(fā)展,極大地推動了農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的建設(shè)。通過調(diào)查,在當(dāng)?shù)赝ㄟ^貸款發(fā)展?jié)O業(yè)的農(nóng)戶,戶平收入增加2 000元,人平純收入達到了3 400元,比上年增加400元。