對農(nóng)村信貸新需求的調(diào)查與思考
來源:金融時報(bào) 閱讀:3443 次 日期:2012-01-29 08:30:40
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農(nóng)信社作為農(nóng)村市場傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu),要想在機(jī)構(gòu)改制和重組的浪潮中發(fā)展、壯大自身,必須把握農(nóng)村市場的新需求,開發(fā)適銷對路的信貸產(chǎn)品,在其他金融機(jī)構(gòu)還未大批進(jìn)入農(nóng)村市場時,真正占領(lǐng)農(nóng)村市場,這關(guān)系到農(nóng)信社未來的發(fā)展方向、戰(zhàn)略選擇。

一、當(dāng)前農(nóng)村市場信貸需求新趨勢

據(jù)對某縣聯(lián)社轄內(nèi)客戶信貸需求情況調(diào)查顯示,種植大戶共45200戶,17400戶有貸款需求,目前支持7450戶,滿足率為42%;養(yǎng)殖大戶共18280戶,4780戶有貸款需求,支持1210戶,滿足率為25%;經(jīng)營大戶共528戶,385戶有貸款需求,支持43戶,滿足率為11%;中小企業(yè)共455戶,220戶有貸款需求,目前支持66戶,滿足率為30%。這說明農(nóng)村市場有巨大的信貸需求,而農(nóng)村金融供給卻不足,嚴(yán)重制約了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的提高,除傳統(tǒng)的小額農(nóng)貸等需求外,出現(xiàn)了新的信貸需求。

(一)大額耐用消費(fèi)品需求增大。大額耐用消費(fèi)品主要是汽車、工程機(jī)械車、農(nóng)用機(jī)具、摩托車、三輪車、家用電器等單價(jià)在2000元以上,且正常使用壽命在2年以上,用于生產(chǎn)經(jīng)營和生活的耐用消費(fèi)品。目前,國家取消農(nóng)業(yè)稅費(fèi),實(shí)施各種農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策,對農(nóng)村特困人員實(shí)行最低生活保障制度等惠農(nóng)措施,對農(nóng)民增收起到極大的推動作用。外出務(wù)工人員增多更使得大量土地閑置,導(dǎo)致生產(chǎn)領(lǐng)域的資金需求下降,而消費(fèi)領(lǐng)域的需求逐步增大。農(nóng)村市場的信貸需求已從生產(chǎn)領(lǐng)域擴(kuò)大到消費(fèi)領(lǐng)域,從溫飽型需求轉(zhuǎn)向小康型需求。上述耐用消費(fèi)品對資金需求量較大,但是農(nóng)信社受農(nóng)村抵質(zhì)押的缺失影響,卻沒有相應(yīng)的信貸產(chǎn)品支持,導(dǎo)致農(nóng)民只好通過非金融途徑進(jìn)行融資,農(nóng)信社也喪失了這部分潛在客戶。

(二)農(nóng)村固定投資需求增大。由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,農(nóng)村資金需求由季節(jié)性需求向常年性需求轉(zhuǎn)變。加工業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、大棚種植、農(nóng)村個體工商業(yè)等迅速發(fā)展,農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營已從“半年辛苦半年閑”轉(zhuǎn)為“常年經(jīng)營,周而復(fù)始”,資金需求額度也逐步增大。

(三)高科技信貸產(chǎn)品需求增大。目前農(nóng)信社高科技信貸產(chǎn)品主要有:轉(zhuǎn)賬電話、POS機(jī)、ATM機(jī)等,網(wǎng)上銀行大多沒有開通。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)的普及,城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程加快,農(nóng)民對這些產(chǎn)品的需求逐步增大。高科技產(chǎn)品的拓展和普及不但極大地方便農(nóng)民,而且可以帶動農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)收入的增長。尤其是網(wǎng)上銀行的研發(fā)運(yùn)行亟待拓展農(nóng)村市場,將會刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,活躍農(nóng)村市場,進(jìn)而帶動農(nóng)信社各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

二、對策與建議

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題,黨中央歷來高度重視。中央連續(xù)七年發(fā)布以“三農(nóng)”為主題的中央一號文件,強(qiáng)調(diào)“三農(nóng)”問題在社會主義現(xiàn)代化建設(shè)時期重中之重的地位。作為直接服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的農(nóng)信社要切實(shí)搶抓機(jī)遇,真正把服務(wù)“三農(nóng)”作為頭等大事來抓。

(一)解放思想,積極作為。一是要將基層農(nóng)信社打造成為具有核心競爭力、向上凝聚力的團(tuán)隊(duì),充分發(fā)揮信用社主任的模范帶頭作用,以積極、昂揚(yáng)的心態(tài)進(jìn)行工作;二是要消除對農(nóng)民的“懼貸”情緒,改變過去“重大額、輕小額”的經(jīng)營思想,眼睛向下,著力抓小,全力支農(nóng)支小;三是要膽大心細(xì)人干凈,只要貸戶有良好還款意愿和還款能力,在把握風(fēng)險(xiǎn)的前提下,大膽地、盡職地發(fā)展業(yè)務(wù),假如今后出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),也可以受到盡職免責(zé)的保護(hù)。

(二)轉(zhuǎn)變觀念,便民服務(wù)?;鶎愚r(nóng)信社信貸人員要轉(zhuǎn)變觀念,增強(qiáng)服務(wù)意識,改變等客上門的陋習(xí),主動營銷,貼近“三農(nóng)”服務(wù),實(shí)行送貸下鄉(xiāng),上門送貸,深入農(nóng)村社區(qū),跑田間地頭、進(jìn)農(nóng)家小院,為農(nóng)戶建立經(jīng)濟(jì)檔案,發(fā)放貸款。在合規(guī)合法的前提下,盡量簡化貸款手續(xù),減少貸款審批環(huán)節(jié),對貸款調(diào)查、審查、審批等各個環(huán)節(jié)實(shí)行限時服務(wù),“陽光”操作,提高辦貸效率和農(nóng)戶貸款的積極性,實(shí)行申貸“零費(fèi)用”制,讓農(nóng)戶在農(nóng)信社的整個貸款手續(xù)過程中就像存取款一樣方便。

(三)創(chuàng)新產(chǎn)品,因類施策。農(nóng)信社應(yīng)針對農(nóng)民的資金需求開發(fā)適銷對路的信貸產(chǎn)品,加強(qiáng)金融創(chuàng)新。一是針對農(nóng)村市場上借款戶特有的需求,可以一戶一品,開發(fā)專門適用于其單戶的信貸產(chǎn)品;二是針對農(nóng)民直補(bǔ)資金較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)信社,可以嘗試以農(nóng)民直補(bǔ)資金作為擔(dān)保,向農(nóng)民提供信貸支持,這類貸款期限可以適當(dāng)延長,其實(shí)質(zhì)是由國家信用為農(nóng)民貸款提供擔(dān)保;三是針對某些青年較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn),嘗試與團(tuán)委聯(lián)合開發(fā)小額青年創(chuàng)業(yè)貸款,由相應(yīng)的基層團(tuán)委統(tǒng)計(jì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的青年需求,向農(nóng)信社推薦品德素質(zhì)較高的青年,由農(nóng)信社進(jìn)行對接支持。

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