我國農村金融體系存在的主要問題，近年來在各有關方面的共同努力下，農村金融體系改革創(chuàng)新和建設取得一定成就，特別表現(xiàn)在農村金融體系過去累計的不良資產得到了較大緩解，農信社改革取得了重要進展和階段性成果，郵政儲蓄改革順利推進，農業(yè)銀行改革方向已經確定并在積極準備。農村新型信貸機構和農村保險試點機構都在積極推進，但是從總體上看我國農村金融體系仍然很不完善。

　　因此，必須加快完善多層次的農村金融組織體制。但考慮到我國將來在相當長的一段時期需要政策性的金融機構，建議保留農業(yè)發(fā)展銀行的政策性定位，并進一步拓寬其服務領域。

　　需要大力推進農村的金融生態(tài)建設，改善農村信用環(huán)境。河南省武涉縣成立了貸款擔保協(xié)會，在全縣里面進行推廣，由5—10戶農戶組成，會長是具有較強經營能力和具有較高威信的村民。這個協(xié)會對于推動銀行貸款起到很大的作用，現(xiàn)在已經在全縣推廣。全縣目前農民貸款協(xié)會發(fā)展到191個，涉及到13個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，103個村莊，貸款回收率達到100%。

　　加強對農村商品流通體系建設的金融服務。農村商品流通體系建設是社會主義新農村建設的重要內容，大力發(fā)展農村商品流通對促進農業(yè)產業(yè)化、增加農民收入、縮小城鄉(xiāng)差別、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、保障社會穩(wěn)定都具有重要意義。國家發(fā)改委經貿流通司也安排了1到3億元農村商品流通體系的財政補貼資金，這些資金遠遠滿足不了廣大農村的需求。因此，希望跟金融機構進一步深度合作，金融機構不斷增加對農村商品流通體系的投放，增加政策性銀行和商業(yè)銀行的貸款支持，財政可以增加補貼和貼息支持。包括農產品批發(fā)市場、為農戶建立配送中心、貨物做抵押品，實現(xiàn)封閉運行等等。

　　積極研究和推行發(fā)展農村消費信貸，雖然發(fā)展農村消費信貸有很多制約，但是調研中發(fā)現(xiàn)東南沿海經濟發(fā)達地區(qū)農村居民收入較高，農民生活水平比城鎮(zhèn)相差不大，農村的消費信貸還是有很大的拓展空間。如果能夠充分發(fā)揮農戶聯(lián)保和村民擔保制度，很多農村消費信貸還有較大的發(fā)展的空間。