文山壯族苗族自治州地處祖國西南邊陲，與越南社會(huì)主義共和國相毗鄰，是典型的農(nóng)業(yè)州,轄8縣102個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），總面積31,456平方公里，其中：山區(qū)、半山區(qū)占總面積的94.6%；常住人口3,411,341人，其中：農(nóng)業(yè)人口3,079,663人，占總?cè)丝诘?0.27%。作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社，面對(duì)廣大的“三農(nóng)”客戶群體，如何發(fā)揮積極作用。近期，省農(nóng)村信用社文山辦事處組織人員對(duì)全州農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的工作情況進(jìn)行了專題調(diào)研。

一、文山州農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀

（一）、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣，但整體經(jīng)營水平低

目前，文山州農(nóng)村信用社轄8個(gè)縣級(jí)法人聯(lián)社，共有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)147個(gè)，其中鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）網(wǎng)點(diǎn)93個(gè)，流動(dòng)服務(wù)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）網(wǎng)點(diǎn)3個(gè)，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面達(dá)94％。員工1,101人。

從整個(gè)經(jīng)營情況看，2007年末全州農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額536680萬元，各項(xiàng)貸款余額400306萬元，全年實(shí)現(xiàn)（凈）利潤943萬元，人均分別為487萬元、364萬元、0.85萬元，與州內(nèi)各國有商業(yè)銀行比較人均數(shù)均為末位。

（二）、支農(nóng)成效顯著，但業(yè)務(wù)品種相對(duì)單一

文山州農(nóng)村信用社在服務(wù)“三農(nóng)”過程中，緊緊圍繞州委、州政府的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及新農(nóng)村建設(shè)的思路，按照省委白書記提出“扎根農(nóng)村，情系三農(nóng)”的要求，找準(zhǔn)支農(nóng)切入點(diǎn)和重心，把握新時(shí)期支農(nóng)工作脈搏，主動(dòng)融入社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中，不斷改善支農(nóng)服務(wù)手段，努力提高支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)、協(xié)調(diào)發(fā)展。

1、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，打造農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。今年一至六月，全州農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放各種農(nóng)業(yè)貸款116,238萬元，其中：農(nóng)戶貸款71,579萬元，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款2,239萬元，農(nóng)村工商業(yè)貸款14,249萬元。在支持“三農(nóng)”春耕生產(chǎn)的同時(shí)，注重優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，打造了一批農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。如：丘北縣聯(lián)社與文山擔(dān)保公司合作，采用“一次擔(dān)保、總額控制、分期放款、循環(huán)使用”的最高額擔(dān)保方式，向丘北普者黑畜牧業(yè)開發(fā)有限責(zé)任公司先后發(fā)放貸款1,000萬元，用于固定資產(chǎn)投資和流動(dòng)資金。目前，該廠已經(jīng)運(yùn)營投產(chǎn)，成為文山州最大的一家流水線屠宰、加工企業(yè)，日可屠宰生豬500頭以上，有效地解決了當(dāng)?shù)厣i銷售困難、屠宰豬肉衛(wèi)生差、生豬長途運(yùn)銷活體疫病傳播風(fēng)險(xiǎn)大等問題，著力帶動(dòng)了地方生豬養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

2、著力支持“三農(nóng)”春耕備耕生產(chǎn)和災(zāi)后恢復(fù)重建。今年初，文山州部分地區(qū)不同程度地遭受到歷史上罕見的冰凍天氣，各種牲畜損失嚴(yán)重，春耕生產(chǎn)受到嚴(yán)重影響，為支持“三農(nóng)”春耕備耕生產(chǎn)和災(zāi)后恢復(fù)重建工作，文山州農(nóng)村信用社積極籌措資金，共向80,043戶農(nóng)戶發(fā)放春耕備耕生產(chǎn)貸款19,483萬元，向2,307戶農(nóng)戶發(fā)放救災(zāi)貸款1,326.95萬元。著力支持了“三農(nóng)”春耕備耕生產(chǎn)和災(zāi)后恢復(fù)重建。

3、以新農(nóng)村建設(shè)為契機(jī)，促進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款在鞏固中不斷提高。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，是黨中央在新時(shí)期作出的一項(xiàng)事關(guān)我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局的重大決策，是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、緩解我國二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)矛盾的重要內(nèi)容，是解決“三農(nóng)”問題、全面建設(shè)小康社會(huì)的重大戰(zhàn)略舉措。近兩年來，全州農(nóng)村信用社以新農(nóng)村建設(shè)為契機(jī)，促進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款在鞏固中不斷提高。如：文山縣新農(nóng)村建設(shè)示范村――姑娘寨行政村，共192戶人家，其中苗族160戶，漢族72戶，屬少數(shù)民族雜居村。各級(jí)政府先后投入230萬元的扶持資金對(duì)該村的公路建設(shè)、引水工程、沼氣和禽舍進(jìn)行改建，但資金缺口仍然很大。信用社得知這一情況后高度重視，及時(shí)抽調(diào)專人積極配合地方黨委、政府的工作，在信貸資金較為緊缺的情況下，主動(dòng)上門服務(wù)，采取“多予、少取、放活”的方針，創(chuàng)造性地提出“土地聯(lián)保，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、共建新村”的新舉措，向該行政村的33個(gè)聯(lián)保小組發(fā)放貸款160萬元。又如：文山縣開化鎮(zhèn)渾水塘自然村，共129戶人家526人，居住著苗、彝2種民族，是少數(shù)民族雜居村。該村自今年實(shí)施小康示范村和新農(nóng)村建設(shè)示范村以來，文山縣聯(lián)社緊緊圍繞黨委、政府的工作思路，繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)多、客戶廣、機(jī)制活、政策好的“四大優(yōu)勢(shì)”,實(shí)施“新思路、新舉措、新產(chǎn)品、新方式、新環(huán)境”的“五新”戰(zhàn)略，在嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，以聯(lián)保貸款的形式，共計(jì)為該村106戶村民發(fā)放新農(nóng)村建設(shè)貸款216萬元。今年1－6月末，全州農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款6,542萬元，貸款余額達(dá)29,951萬元，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款11,194萬元，余額達(dá)27,996萬元，全州共有452,568戶農(nóng)戶從中享受到農(nóng)村信用社的惠農(nóng)金融服務(wù)。

從目前文山州農(nóng)村信用社所開辦的業(yè)務(wù)品種看，雖然開辦有小額信用貸款、小額聯(lián)保貸款、農(nóng)村黨員帶頭致富貸款、巾幗科技示范戶信用貸款、小額扶貧貼息貸款、生源地助學(xué)貸款、特色農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)戶建房貸款和農(nóng)戶林權(quán)抵押小額貸款等，但仍然存在品種單一的問題。特別是單一法人社資本金偏低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，加之中間業(yè)務(wù)滯后等問題，成了制約信用社發(fā)展的瓶頸。

二、在服務(wù)“三農(nóng)”中存在的困難和問題

雖然農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”工作取得一定的成效，但也還面臨著不少的困難和問題。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（一）、金融支農(nóng)體系的不完備，難以滿足“三農(nóng)”信貸需求。

目前，文山州新增的農(nóng)業(yè)貸款70%以上都來自于農(nóng)村信用社。但是，僅僅靠農(nóng)村信用社是根本無法滿足所有農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)的金融服務(wù)需求。中國農(nóng)業(yè)銀行建設(shè)的初衷是為了支持農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售，但實(shí)際上農(nóng)行的業(yè)務(wù)基本上與“三農(nóng)”無直接關(guān)系，其貸款的絕大部分都投入了國有工商企業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)（如糧食局和供銷社）和鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)企業(yè)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是一家政策性銀行，它的業(yè)務(wù)也不直接涉及農(nóng)戶，而是承擔(dān)國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并代理財(cái)政支農(nóng)資金的撥付，它支援農(nóng)業(yè)的作用十分有限。

（二）、業(yè)務(wù)品種單一，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不對(duì)稱。

據(jù)調(diào)查,文山州金融機(jī)構(gòu)提供的農(nóng)業(yè)貸款僅占農(nóng)村資金需求的70%左右，在農(nóng)村信用社獲取小額貸款、聯(lián)保貸款等信貸支持的農(nóng)戶數(shù)僅占全州農(nóng)戶總數(shù)的60%左右，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融產(chǎn)品無法很好地滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的需求，農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)調(diào)整滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的演變，與多元化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不對(duì)稱。

（三）、缺乏具有法律規(guī)范的農(nóng)業(yè)擔(dān)保組織體系。

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺位，限制了農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，貿(mào)、工、農(nóng)一體化及科技型、創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)的支持力度。在一定程度上影響了農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估而“懼貸”，嚴(yán)重制約了“三農(nóng)”的發(fā)展進(jìn)程。對(duì)于基本上還處于“靠天吃飯”的中國農(nóng)業(yè)來說，源于自然和市場(chǎng)的雙重風(fēng)險(xiǎn)共同構(gòu)成威脅現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素，也是“三農(nóng)”問題不容回避的重要課題。但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所固有的賠付率高、回報(bào)率低等問題，以及缺乏必要的政策支持和法律依據(jù)，加之保險(xiǎn)公司在實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營后對(duì)經(jīng)濟(jì)效益的追求，近年來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨萎縮。這不僅加劇了農(nóng)村信貸供給緊張的狀況，使舉步維艱的農(nóng)村信用社面臨更大的困擾。

（四）、相關(guān)的政策配套機(jī)制不完善，影響信貸支農(nóng)的發(fā)揮。

一是社會(huì)信用環(huán)境較差。據(jù)調(diào)查：文山一些農(nóng)村社會(huì)信用體系缺失嚴(yán)重，社會(huì)信用體系的建立也缺乏相應(yīng)的法律基礎(chǔ)和制度保障。農(nóng)民信用觀念的相對(duì)淡薄和法律意識(shí)的欠缺，使得該州農(nóng)村地區(qū)社會(huì)信用較差。二是社會(huì)擔(dān)保體系不夠健全。社會(huì)擔(dān)保體系的建立對(duì)于解決農(nóng)民和農(nóng)村貸款難的問題是十分重要的。信用擔(dān)保體系可以通過大大降低信貸過程中的信息不對(duì)稱以及由此引起的潛在成本，從而對(duì)農(nóng)民的信貸產(chǎn)生激勵(lì)作用。目前，從農(nóng)村信用社開辦的聯(lián)保貸款來看，往往都是較為富裕的、有技術(shù)的組成一個(gè)聯(lián)保小組，而貧困的、發(fā)展生產(chǎn)能力較弱的，為獲得貸款，只能又組成一個(gè)聯(lián)保小組，形成了發(fā)展農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)不均衡的局面。三是缺乏有效的處置抵押物的市場(chǎng)機(jī)制。農(nóng)民要獲得貸款，必須有相應(yīng)的機(jī)構(gòu)和物品作擔(dān)?；虻盅?。根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，農(nóng)民的土地是不可抵押的。其次，農(nóng)村的大量鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)雖然占了很多地，但沒辦相關(guān)國家征用手續(xù)，只能“望地興嘆”。再次，農(nóng)村住房由于造價(jià)低，又屬于生存必須品，并且鄉(xiāng)鎮(zhèn)缺乏相關(guān)的抵押評(píng)估機(jī)構(gòu)，因此農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款難的問題并未根本解決。四是扶持政策沒有得到有效落實(shí)。部分黨政干部和企業(yè)負(fù)責(zé)人對(duì)農(nóng)村信用社的歧視政策沒有從根本上消除，涉農(nóng)資金賬戶不在信用社開立，致使現(xiàn)有單位涉農(nóng)資金存款總量與涉農(nóng)貸款總量比例失調(diào)。加之，受國家宏觀調(diào)控和緊縮貨幣政策的影響，導(dǎo)致農(nóng)村信用社資金供求緊張，嚴(yán)重制約著對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入力度。

（五）、利率過高，不利于農(nóng)村信用社的長遠(yuǎn)發(fā)展。

從文山州農(nóng)村信用社的存款構(gòu)成情況看，80％屬于高成本的儲(chǔ)蓄存款，資金組織成本高。由于人員和網(wǎng)點(diǎn)多，經(jīng)營成本大等原因，都選擇實(shí)現(xiàn)貸款高利率。但是，高利率是一把“雙刃劍”，雖然提高了信用社利潤率，促進(jìn)了信用社的快速發(fā)展，但同時(shí)，高利率也客觀上起到了“淘汰優(yōu)質(zhì)客戶”的副作用，最終導(dǎo)致資產(chǎn)優(yōu)良的好客戶流向國有銀行，而在國有銀行得不到信貸支持的客戶流向了信用社。

（六）、受資本規(guī)模限制，涉農(nóng)大企業(yè)維護(hù)中遭遇瓶頸。

文山州農(nóng)村信用社雖然完成了產(chǎn)權(quán)制度改革，但是，都是以縣聯(lián)社為統(tǒng)一法人，資本金較低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。而銀監(jiān)部門對(duì)農(nóng)村信用社單戶授信監(jiān)管比例的規(guī)定，嚴(yán)重束縛了對(duì)涉農(nóng)大企業(yè)業(yè)務(wù)的開展。在實(shí)踐中，常常出現(xiàn)信用社一手扶植起來的客戶發(fā)展到一定的程度，因無法得到進(jìn)一步的資金支持而無奈流向國有銀行等令人痛心的現(xiàn)象。導(dǎo)致信用社承擔(dān)了企業(yè)成長發(fā)展時(shí)期的巨大風(fēng)險(xiǎn)，卻無法分享企業(yè)成熟壯大時(shí)期的利益，只能“為他人做嫁衣裳”。

三、促進(jìn)農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”工作的對(duì)策

結(jié)合文山州的發(fā)展形勢(shì)和實(shí)際情況，我們認(rèn)為，推動(dòng)服務(wù)“三農(nóng)”工作的開展，農(nóng)村信用社應(yīng)著力抓好四個(gè)方面的工作。

（一）提高認(rèn)識(shí)，發(fā)揮好職能作用

一是進(jìn)一步改進(jìn)工作作風(fēng)，自覺地克服和糾正怕麻煩、圖省事、“恐貸、惜貸”心理和單純追求自身經(jīng)濟(jì)效益的行為。繼續(xù)發(fā)揚(yáng)“背包銀行”的精神，深入到千家萬戶了解和掌握農(nóng)民對(duì)生產(chǎn)生活資金的需求，幫助農(nóng)民解決實(shí)際困難。二是進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，切實(shí)提高對(duì)支農(nóng)服務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)，認(rèn)真實(shí)踐“三個(gè)代表”重要思想，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，堅(jiān)定不移地貫徹“以農(nóng)為本，為農(nóng)服務(wù)”的辦社宗旨，圍繞“農(nóng)”字做文章，不斷加大支農(nóng)投放，積極探索支農(nóng)服務(wù)的新途徑、新方法，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。三是發(fā)揮好“經(jīng)濟(jì)、金融政策窗口”傳導(dǎo)作用，大力開展送“金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)，向農(nóng)民、農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)組織及時(shí)傳導(dǎo)國家的經(jīng)濟(jì)、金融政策及法律知識(shí)，不斷提高農(nóng)民的信用意識(shí)，培育良好、健康的農(nóng)村信用體系。四是發(fā)揮好“信息窗口”作用，利用自身點(diǎn)多面廣，處于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中心獲取信息較多的優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織提供相關(guān)的市場(chǎng)信息。五是發(fā)揮好“咨詢窗口”作用，盡力為農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織提供經(jīng)濟(jì)、金融，特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村金融等方面的咨詢服務(wù)，增強(qiáng)雙方的理解和溝通。

（二）優(yōu)化結(jié)構(gòu)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)貸款投放

一是繼續(xù)實(shí)施和完善“惠農(nóng)金橋”行動(dòng)計(jì)劃，結(jié)合新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)際，突出“加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展農(nóng)民增收”這一主題，按照“有保有壓，調(diào)整結(jié)構(gòu)，優(yōu)化增量，優(yōu)先支農(nóng)”的原則，加大對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸投入。二是牢牢抓住文山州實(shí)施新一輪“興邊富民”工程和“四大基地建設(shè)”的機(jī)遇，結(jié)合新三年“興邊富民工程”重大項(xiàng)目規(guī)劃，加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投入。

（三）突出重點(diǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展

一是加大對(duì)農(nóng)戶及各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織在農(nóng)藥、化肥、農(nóng)機(jī)具、糧種、薄膜等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料資金需求方面的信貸支持。二是積極支持農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展生豬、奶牛、菜牛、山羊等畜牧養(yǎng)殖，積極推廣“農(nóng)村信用社+養(yǎng)殖協(xié)會(huì)+農(nóng)戶”的創(chuàng)新模式，大幅提高畜類養(yǎng)殖業(yè)的信貸支持力度。三是以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以產(chǎn)業(yè)為支撐，充分發(fā)揮好信用社經(jīng)營靈活的優(yōu)勢(shì)，積極支持農(nóng)業(yè)特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社和農(nóng)產(chǎn)品原料基地建設(shè)。四是結(jié)合實(shí)際，圍繞文山州辣椒、烤煙、三七、茶葉、八角、蔬菜種植和畜牧業(yè)發(fā)展等特色產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)變化，積極支持種養(yǎng)殖戶擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，提升特色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的規(guī)模化經(jīng)營層次。五是著力支持農(nóng)產(chǎn)品精、深加工企業(yè)，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，加大對(duì)農(nóng)資公司、供銷社等流通領(lǐng)域企業(yè)的支持，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、流通環(huán)節(jié)的良性互動(dòng)發(fā)展。

（四）多措并舉，積極服務(wù)“三農(nóng)”

1.創(chuàng)新金融產(chǎn)品。一是按照原創(chuàng)型、跟進(jìn)型、創(chuàng)新型思路，積極開發(fā)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村消費(fèi)等領(lǐng)域的信貸產(chǎn)品，探索推出“致富通”專業(yè)大戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款、“產(chǎn)銷通”和“公司+農(nóng)戶”生產(chǎn)經(jīng)營貸款、“創(chuàng)業(yè)通”失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款、“小康通”公共事務(wù)農(nóng)戶貸款。二是加快修訂和完善《農(nóng)戶建房貸款實(shí)施辦法》，完成試點(diǎn)工作后在全州全面鋪開，積極支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)“整鄉(xiāng)推進(jìn)連片開發(fā)”。三是完善《文山州農(nóng)村信用社林權(quán)抵押貸款管理實(shí)施細(xì)則》，把信貸支持林業(yè)發(fā)展作為支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要舉措來抓，進(jìn)一步提高金融服務(wù)水平，加大支持林業(yè)的投放比例。

2.改善服務(wù)方式。一是推廣多領(lǐng)域、多層次、多形式的農(nóng)戶、專業(yè)合作組織、專業(yè)協(xié)會(huì)成員聯(lián)保和組建信用共同體，實(shí)施精細(xì)化服務(wù)，推行客戶經(jīng)理制，設(shè)立“農(nóng)貸專柜”，建立“個(gè)人客戶信貸服務(wù)中心”、“中小企業(yè)服務(wù)中心”，為客戶提供“一站式”服務(wù)。二是進(jìn)一步發(fā)揮“惠農(nóng)一折通”作用，加快資金兌付，擴(kuò)展業(yè)務(wù)功能。三是大力推廣便民聯(lián)系卡，將農(nóng)村信用社的服務(wù)范圍、服務(wù)時(shí)間地點(diǎn)、信用社主任、信貸員的聯(lián)系電話、投訴電話等內(nèi)容印制成卡片，逐村發(fā)放，方便農(nóng)戶咨詢和辦理貸款，增加農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的透明度。

3.增強(qiáng)服務(wù)手段。一是建立科學(xué)合理的貸款定價(jià)機(jī)制，細(xì)分涉農(nóng)客戶市場(chǎng)，實(shí)行“浮動(dòng)、差別利率”定價(jià)制度，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶給予利率優(yōu)惠，提高農(nóng)村信用社的市場(chǎng)競爭力。二是在已取得開辦社團(tuán)貸款成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，積極推行社團(tuán)貸款，擺脫監(jiān)管比例的限制，加強(qiáng)對(duì)黃金大客戶，特別是龍頭企業(yè)的營銷和服務(wù)力度，解決客戶成熟后外流的問題。三是加強(qiáng)與擔(dān)保公司合作，積極推行客戶“一次擔(dān)保、總額控制、分期放款、循環(huán)使用”的最高額擔(dān)保方式，切實(shí)解決農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)貸款難的問題。四是結(jié)合自身的實(shí)際，根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、農(nóng)業(yè)“龍頭”企業(yè)、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社等企業(yè)的特點(diǎn)，發(fā)揮好信用社經(jīng)營靈活的優(yōu)勢(shì)，大膽創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品抵押，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料抵押、動(dòng)產(chǎn)抵押，林權(quán)抵押等抵押方式，加大信貸支持力度，盡力保證涉農(nóng)企業(yè)的資金需求。

4.落實(shí)惠農(nóng)政策。一是從客觀需要出發(fā)，采取“多予、少取、放活”的方針，通過提高農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的授信額度，實(shí)行利率優(yōu)惠、簡化操作流程等辦法，使傳統(tǒng)品種更加符合農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)需求。二是對(duì)因雨雪冰凍災(zāi)害造成損失而發(fā)生還貸困難的符合條件的農(nóng)戶和電力及涉農(nóng)企業(yè)，視情況對(duì)其貸款給予展期和免收罰息，下一年度的信用等級(jí)評(píng)定不考慮因此次災(zāi)害而發(fā)生的不良信用。三是積極發(fā)揮好小額信用貸款和聯(lián)保貸款的作用，對(duì)恢復(fù)生產(chǎn)貸款、春耕生產(chǎn)貸款不設(shè)規(guī)模限制。