今年以來，青州農(nóng)村商業(yè)銀行堅持“創(chuàng)新是生產(chǎn)力”的理念，在抓好農(nóng)村信用工程建設(shè)，加大農(nóng)戶信用評定貸款投放的同時，不斷加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新和品牌研發(fā)力度。在借鑒鄉(xiāng)村“2+1”貸款、商戶信用聯(lián)盟和中小企業(yè)信用聯(lián)盟組建模式的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新性推出農(nóng)戶信用聯(lián)盟貸款，取得較好效果。截至11月末，該行已在南苑、孫家、馮家等30個村莊組建農(nóng)戶信用聯(lián)盟33個，授信金額8580萬元，發(fā)放貸款6000余萬元。

起因：信用評定存在瓶頸，農(nóng)戶聯(lián)盟應(yīng)運(yùn)而生

通過多年開展農(nóng)村信用工程，推行農(nóng)民信用評定貸款，該行已占據(jù)了青州市80％以上的農(nóng)村金融市場。但隨著業(yè)務(wù)經(jīng)營的發(fā)展和涉農(nóng)貸款規(guī)模的擴(kuò)大，傳統(tǒng)的信用評定模式逐漸暴露出問題，貸款違約率上升、村級小組成員不負(fù)責(zé)任、集體違約風(fēng)險加大、客戶經(jīng)理懼貸惜貸等。該行認(rèn)識到問題后，立即采取應(yīng)對措施，通過外出觀摩、會議討論、農(nóng)戶座談和現(xiàn)場調(diào)研等措施，及時了解現(xiàn)有支農(nóng)產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)。不斷加強(qiáng)人力、財力、物力配置，要求有關(guān)部門通力協(xié)調(diào)、密切配合，限期推出符合現(xiàn)實(shí)特點(diǎn)的新產(chǎn)品，在經(jīng)過多次論證、現(xiàn)場調(diào)研和應(yīng)用試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，該行成功推出了農(nóng)戶信用聯(lián)盟貸款品種。

流程：突出聯(lián)盟凈化效應(yīng)，強(qiáng)調(diào)權(quán)利義務(wù)對等

該行推出的農(nóng)戶信用聯(lián)盟貸款是基于農(nóng)村信用工程建設(shè)的基礎(chǔ)上，由符合條件的村民在相互信任、誠實(shí)守信的前提下組建的信用互助組織。主要包括聯(lián)盟評價、宣傳發(fā)動、成立臨時理事會、召開創(chuàng)立大會和理事會、簽訂借款合同、貸款發(fā)放、貸后管理等環(huán)節(jié)。會員選拔由農(nóng)戶提出申請后，經(jīng)信貸人員初步考察，并由臨時理事會三分之二以上農(nóng)戶投票確認(rèn)。會員較同信用等級非會員貸款利率上浮幅度至少優(yōu)惠10個百分點(diǎn)。創(chuàng)立大會選舉產(chǎn)生理事會成員，組建理事會；由理事會選舉產(chǎn)生會長。會長、理事較一般會員在貸款額度、利率方面享有更為優(yōu)惠的政策，同時必須承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)。農(nóng)戶信用聯(lián)盟授信期限為3年，會員需交納保證金，數(shù)額不低于個人授信額度3％，擔(dān)保方式有3-5戶聯(lián)戶聯(lián)保和大聯(lián)保體兩種方式供會員選擇。

拓展：強(qiáng)化內(nèi)抓外宣管理，加快聯(lián)盟組建步伐

為確保農(nóng)戶信用聯(lián)盟的試點(diǎn)推廣到位，該行多次在經(jīng)營會議上提出農(nóng)戶信用聯(lián)盟推廣對于全行經(jīng)營發(fā)展的重要意義，要求各涉農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)將其提升到政治高度認(rèn)真對待。制定下發(fā)了切實(shí)可行的管理流程、營銷方案和獎懲細(xì)則，通過會議電話調(diào)度、班子成員包靠和定期通報等措施，加快聯(lián)盟組建推廣步伐。不斷加大督導(dǎo)懲戒力度，要求每處涉農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)年前必須組建兩個農(nóng)戶信用聯(lián)盟，對完不成計劃的，將影響明年的任職。全面加大宣傳推介力度，注重柜面宣傳與入戶宣傳相結(jié)合，通過發(fā)放宣傳單、設(shè)立金融專柜、新聞媒體宣傳等多種措施，及時讓廣大農(nóng)戶了解聯(lián)盟會員享有的權(quán)力和承擔(dān)的義務(wù)，為農(nóng)戶信用聯(lián)盟的全面推廣夯實(shí)基礎(chǔ)。

蛻變：推動支農(nóng)模式升級，實(shí)現(xiàn)觀念管理轉(zhuǎn)變

一是農(nóng)民貸款觀念發(fā)生了變化。改變了以往部分村兩委在村級初評時僅僅“做做樣子、走走形式”，讓村民意識到農(nóng)戶信用聯(lián)盟是自己的組織，關(guān)系到切身利益，自覺配合貸款調(diào)查、審查、貸后管理等工作；同時由于聯(lián)盟會員較非會員享有諸多優(yōu)惠政策，并且聯(lián)盟內(nèi)多數(shù)是生產(chǎn)經(jīng)營相關(guān)或相似的群體，會員可以隨時享受“信息共享”和“科技快餐”，參與熱情空前高漲。二是評級授信更加合理。由于農(nóng)戶入會必須繳納保證金，一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險，就要用保證金來補(bǔ)償，因此聯(lián)盟理事會及會員在受理新會員入會、評級授信時慎之又慎；在確定授信額度時，由于理事會的慎重把關(guān)和按授信額度繳納保證金的雙重約束，促使農(nóng)戶申請授信更加理智、合理。三是促進(jìn)了業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。聯(lián)盟會員利用人熟、地熟、情況熟以及當(dāng)?shù)赜绊懥Φ膬?yōu)勢，及時為農(nóng)村商業(yè)銀行提供信息，協(xié)助客戶經(jīng)理做好貸后管理、村級初評、不良貸款清收等工作，在一定程度上解決了客戶經(jīng)理配備不足、工作事務(wù)繁重等問題；同時通過聯(lián)盟凈化效應(yīng)，將更多優(yōu)質(zhì)客戶和黃金客戶納入到聯(lián)盟管理，為該行持續(xù)快速發(fā)展提供了源源不竭的源泉。（馬國保 任國才）