近年來,隨著信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的進(jìn)一步加強(qiáng),貸款內(nèi)控管理制度的不斷完善,擔(dān)保貸款在貸款構(gòu)成中占有的比重越來越高,成為信用社防范貸款的一種最主要手段。但在實(shí)際工作中,發(fā)現(xiàn)仍有少部分信用社在辦理擔(dān)保貸款有關(guān)手續(xù)時(shí),貸款擔(dān)保知識(shí)欠缺,存在違規(guī)擔(dān)保,無效擔(dān)保,使信用社貸款擔(dān)保流于形式,存在潛在信貸風(fēng)險(xiǎn),極易產(chǎn)生新的不良貸款損失?!?/P>
一、存在的問題
(一)忽視對(duì)保證人主體資格的審查,未按《擔(dān)保法》有關(guān)規(guī)定,把不能作為保證人的如政府機(jī)關(guān)及部門、學(xué)校、醫(yī)院等行政職能部門、以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體或未經(jīng)授權(quán)的企業(yè)分支機(jī)構(gòu)充當(dāng)保證人。由于保證人主體資格不合法,形成無效保證。
(二)忽視對(duì)保證人是否具有代為清償能力,即保證人是否具有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的審查,由于保證人沒有經(jīng)濟(jì)保證能力,從而形成擔(dān)而不保。
(三)借款人互相保證和連環(huán)保證,由于貸款風(fēng)險(xiǎn)并沒有因此而減少,最后造成誰也不保,使擔(dān)保流于形式。連帶責(zé)任保證的保證人與信用社未約定保證期間,貸款到期后未能歸還貸款,信用社在六個(gè)月內(nèi)未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任,即喪失了保證時(shí)效,使保證人免除保證責(zé)任,貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。
二、應(yīng)采取的對(duì)策
(一)加強(qiáng)信貸員的培訓(xùn)學(xué)習(xí),提高信貸員的業(yè)務(wù)素質(zhì)、增強(qiáng)法制觀念、增長(zhǎng)業(yè)務(wù)水平,使每一個(gè)信貸員有能力發(fā)現(xiàn)工作中的失誤,能控制和化解操作風(fēng)險(xiǎn),防患于未然,把擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽狀態(tài)中。
(二)健章建制,用行之有效的,操作性強(qiáng)的信貸制度管理人、約束人;規(guī)范擔(dān)保貸款審批的操作程序,實(shí)行貸審分離制度,貸后檢查制度,抵押物的專門保管制度;明確擔(dān)保貸款在申請(qǐng),調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、管理、收回等各個(gè)環(huán)節(jié)的責(zé)任人,做到責(zé)任明確,控制風(fēng)險(xiǎn)。
(三)加強(qiáng)貸款保證人的資格審查,杜絕無效擔(dān)?,F(xiàn)象發(fā)生;對(duì)保證人的資信狀況應(yīng)視同貸款人一樣審查,確保保證人有能力代為清償?shù)狡诓荒軞w還的貸款。