農(nóng)村信用體系建設(shè)是改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的一項(xiàng)系統(tǒng)工程，也是促進(jìn)社會新農(nóng)村建設(shè)的重要組成部分。農(nóng)村信用體系建設(shè)能有效緩解農(nóng)民“貸款難”問題，促進(jìn)涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，推動傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)不斷向產(chǎn)業(yè)化、科技化和市場化發(fā)展。但是，在信用體系建設(shè)中也出現(xiàn)了一些難點(diǎn)和問題，就如何解決這些問題，推進(jìn)此項(xiàng)工作向縱深發(fā)展進(jìn)行探討。

信用體系建設(shè)中突出矛盾和問題

日益增長的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的加快，農(nóng)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)多元化，農(nóng)戶的生產(chǎn)也不再局限糧食生產(chǎn)，還要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)作物、養(yǎng)殖、花卉、苗木、草皮種植以及農(nóng)產(chǎn)品加工等延伸產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，農(nóng)戶貸款需求與以往相比加大。但目前農(nóng)戶小額貸款額度小，期限短，已經(jīng)很難滿足農(nóng)戶日益增長的信貸需求，需要審時度勢，用不斷變化的眼光開展小額貸款工作。

追求利潤與承擔(dān)社會責(zé)任之間的矛盾。從全社會的角度來看農(nóng)村小額貸款，無疑是一箭雙雕的好事，既為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為農(nóng)民致富創(chuàng)造條件，又為農(nóng)村信用社帶來了新的利潤增長點(diǎn)。但是，由于小額貸款額度低、期限短、業(yè)務(wù)量大、經(jīng)濟(jì)成本高、回報率低，一定程度上承擔(dān)著社會責(zé)任。農(nóng)村信用社屬于自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險的企業(yè)，追求利潤是信用社的目標(biāo)，經(jīng)濟(jì)行為所產(chǎn)生的社會效益是無法體現(xiàn)在信用社收益表上的，現(xiàn)有體制下又得不到合理補(bǔ)償，造成部分農(nóng)村信用社在開展農(nóng)戶小額信貸的過程中積極性不高，貸款量不夠大，此項(xiàng)業(yè)務(wù)開展較緩慢。

追求數(shù)量與追求質(zhì)量的矛盾。一些社重視信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建，輕視創(chuàng)建后的管理；有的創(chuàng)建戶數(shù)不少，發(fā)放小額貸款不多；有的重視大額貸款管理，小額貸款管理偏松，致使出現(xiàn)信證貸款和家族內(nèi)多戶貸款，一戶用款現(xiàn)象；有的社只重視發(fā)證數(shù)量，忽視發(fā)證質(zhì)量，求多、求廣，使一些不符合依據(jù)和要求的戶被評為守信戶，有的甚至已發(fā)放貸款，再加上信用社跟蹤管理不到位，催收不及時，致使個別小額貸款形成不良。

推進(jìn)信用體系建設(shè)應(yīng)向縱深發(fā)展

把推進(jìn)農(nóng)戶小額貸款，創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)建設(shè)作為支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，鞏固競爭優(yōu)勢和提升經(jīng)濟(jì)效益的著力點(diǎn)。組織力量，開展多種形式的宣傳活動，加深農(nóng)戶對小額貸款，創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)工作的了解，引導(dǎo)農(nóng)民增強(qiáng)信用意識，優(yōu)化農(nóng)村信用社環(huán)境，在鄉(xiāng)村形成 “講信用光榮，不講信用可恥”的社會氛圍，弘揚(yáng)信用美德，為農(nóng)戶小額貸款安全運(yùn)行創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。

加強(qiáng)對農(nóng)戶小額貸款，創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)建設(shè)管理，嚴(yán)格對農(nóng)戶的評級、授信、發(fā)證、收貸、收息工作。實(shí)行客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)制，落實(shí)各項(xiàng)責(zé)任，客戶經(jīng)理定期深入管轄村農(nóng)戶，及時了解貸款戶生產(chǎn)經(jīng)營情況，及時發(fā)放貸款，及時收回貸款本息。對管理不善，催收不及時形成新的不良貸款，追究責(zé)任人責(zé)任。保證程序到位，管理到位，發(fā)現(xiàn)問題及時解決。以流程圖的形式公開貸款條件，程序和相關(guān)辦法，做到簡明易懂，一目了然。

針對目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的新形勢，新要求，對農(nóng)戶小額貸款的對象、額度、期限等進(jìn)行延伸。充分考慮農(nóng)戶要求、行業(yè)特點(diǎn)和生產(chǎn)周期等因素，在授信額度、執(zhí)行利率和期限管理等方面，做到因地制宜、因人而異，因時而復(fù)；既要符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，又要遵循信貸規(guī)定；既要做到盡量使農(nóng)戶滿意，又要切實(shí)防范信貸風(fēng)險；既要有原則性，更不失靈活性，要延伸服務(wù)對象，貸款額度和服務(wù)期限。

當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正在從傳統(tǒng)耕種作業(yè)向產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈在延伸、擴(kuò)大，農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額貸款要適應(yīng)這種變化，適應(yīng)調(diào)整貸款投向，支持特色農(nóng)業(yè)，種養(yǎng)大戶和農(nóng)產(chǎn)品深加工，推行“公司+農(nóng)戶+小額貸款”的運(yùn)作模式，推動農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)戶和農(nóng)村信用社三方成為利益共同體，引導(dǎo)種養(yǎng)大戶建立“信用聯(lián)合體”完善“信用”和“互?！钡男刨J模式，解決種養(yǎng)大戶資金需求。

對農(nóng)村信用體系建設(shè)的建議

農(nóng)戶小額貸款是以農(nóng)戶信用為基礎(chǔ)發(fā)放的貸款，但農(nóng)戶的信用是動態(tài)的。由于受種種因素制約，必然會出現(xiàn)一些變動。為防范和化解農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險，避免形成新的不良，要建立規(guī)范嚴(yán)格的貸款管理責(zé)任考核制度，強(qiáng)化執(zhí)行力建設(shè)，嚴(yán)格落實(shí)小額貸款和創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)責(zé)任制，落實(shí)貸款“三查”制度。爭取政府有關(guān)部門的協(xié)調(diào)配合，通力合作，使廣大農(nóng)民認(rèn)識到誠實(shí)守信的重要意義，在農(nóng)村營造一個良好的社會信用環(huán)境。