“不讓一個貧困生失學(xué)”，這是1999年國家助學(xué)貸款出臺時教育部提出的口號，這句口號點燃了不少貧困生的大學(xué)夢。2003年，助學(xué)貸款開始進(jìn)入首批還貸高峰，但數(shù)據(jù)顯示，全國借貸學(xué)生平均違約率接近20％。正是由于學(xué)生大面積違約，加重了銀行的金融風(fēng)險，銀行不得不停貸。出現(xiàn)這種情況，主要是助學(xué)貸款的風(fēng)險機(jī)制不完善，要使助學(xué)貸款能實現(xiàn)其初衰，建立助學(xué)貸款風(fēng)險機(jī)制是當(dāng)前的一項重要事務(wù)。

　　一、重視個人信用征倍體系建設(shè)。建立有針對性的、科學(xué)有效的個人信用征信體系，有利于解決內(nèi)部人控制問題，這也是銀行提高貸款審批效率、控制助學(xué)貸款風(fēng)險的前提保證。具體措施包括：(一)利用高等學(xué)校畢業(yè)生學(xué)歷查詢系統(tǒng)，收集國家助學(xué)貸款借款學(xué)生的有關(guān)信息，經(jīng)辦銀行可對貸款學(xué)生個人情況進(jìn)行查詢；(二)公安部門要以公民身份號碼制的建立以及第二代身份證的實施為便利條件，協(xié)助銀行查找違約借款學(xué)生工作和居住地址，并在媒體上公布違約人姓名等信息；(三)銀行應(yīng)建立國家助學(xué)貸款個人信用檔案，運用電子化管理，實現(xiàn)學(xué)校、銀行間聯(lián)網(wǎng)；(四)各用人單位在錄用大學(xué)生時，應(yīng)先查驗銀行、教育系統(tǒng)發(fā)布的國家助學(xué)貸款信息。

　　二、建立專門的人力資本開發(fā)基金。政府建立專門針對學(xué)生的人力資本開發(fā)基金，為貸款學(xué)生提供擔(dān)保。這基金的來源有兩個主要渠道：(一)國家對助學(xué)貸款財政貼息的一部分，或助學(xué)金，或由財政直接核撥一部分?？钭鳛檎咝匀肆Y本開發(fā)基金；(二)社會對貧困大學(xué)生的資助，政府可通過給予企業(yè)在廣告、經(jīng)營等方面的相關(guān)優(yōu)惠政策，激勵企業(yè)進(jìn)行捐助，多渠道補(bǔ)充人力資本開發(fā)基金。目前，“中國迫切需要樹立一個能充分吸引和調(diào)動熱心于教育的社會各方面資本及力量的多元資助理念，營造全社會都來關(guān)心教育、支持教育、主動資助貧困大學(xué)生的良好社會氛圍。”這項專門的人力資本開發(fā)基金；一方面為貸款學(xué)生提供擔(dān)保，隱性地增加了貸款學(xué)生的信用等級，從而有利于貸款的實現(xiàn)；另一方面，如果銀行通過努力，在一定還貸期限內(nèi)仍未成功收回貸款，則銀行將把被拖欠的貸款轉(zhuǎn)給該基金組織，這樣就部分轉(zhuǎn)移了銀行的信用風(fēng)險。

　　三、推行生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。鑒于大學(xué)生畢業(yè)后的流動性大，商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極開辦生源地助學(xué)貸款。生源地助學(xué)貸款的優(yōu)點在于：(一)其貸款人是相對穩(wěn)定的學(xué)生家長，并要求貸款人的鄰居和親友聯(lián)名為貸款人提供信用擔(dān)保，提高了貸款的保障性；(二)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)對學(xué)生及家庭情況非常熟悉，可充分發(fā)揮其信用擔(dān)保優(yōu)勢；(三)助學(xué)貸款方式靈活，可采用信用、保證、質(zhì)押等多種方式；(四)學(xué)生一般不愿拖累為其提供擔(dān)保的父母或親屬，這樣以農(nóng)民傳統(tǒng)的美德和鄰居親友的輿論監(jiān)督降低銀行的貸款風(fēng)險，提高了還貸率。這一助學(xué)貸款的模式已經(jīng)有部分省市應(yīng)用，如河南南陽市、河北廊坊市，結(jié)果表明此種貸款方式使學(xué)生和銀行實現(xiàn)了“雙贏”，而且還對學(xué)生有很好的激勵作用。

　　四、構(gòu)建針對借款人違約的約束與懲罰機(jī)制。針對借款人違約問題，必須建立行之有效的約束和懲罰機(jī)制，提高失信成本。在銀行方面，(一)在媒體上曝光違約人的相關(guān)信息；(二)授權(quán)違約人的工作單位，從其工資中代扣助學(xué)貸款，并免除利率優(yōu)惠；(三)終止其以后的房、汽車等相關(guān)貸款；(四)對惡意拖欠者訴諸法律，由法院強(qiáng)制執(zhí)行。在高校方面，要對學(xué)生拖欠貸款行為負(fù)責(zé)。如果某高校助學(xué)貸款違約率大高，教育管理部門將暫?；蛉∠撔W(xué)生的貸款資格。在沒有助學(xué)貸款的情況下，學(xué)校將很難招生。這樣可以促進(jìn)學(xué)校加強(qiáng)助學(xué)貸款管理，同時也強(qiáng)化對學(xué)生的信用教育。