時(shí)事評(píng)論背景:
股權(quán)眾籌引發(fā)的市場(chǎng)糾紛,怎樣調(diào)節(jié)?頻頻出現(xiàn)的P2P“跑路潮”,如何追責(zé)?近日,沈陽首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融法庭舉行揭牌儀式,為加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛處理、法律咨詢、消費(fèi)者維權(quán)等,打開了法治之門,也引發(fā)人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的深入思考。
時(shí)事評(píng)論觀點(diǎn):
“凡益之道,與時(shí)偕行。”今天,人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融已不再陌生。從1元起投的各種“寶寶”,到隨時(shí)支取的移動(dòng)支付,互聯(lián)網(wǎng)金融早已深入到我們生活的諸多孔隙。相對(duì)而言,傳統(tǒng)金融模式下,對(duì)于普通人而言,投資門檻高企,有錢無處投;對(duì)于中小企業(yè)來說,融資堤壩高筑,缺錢沒地要。正因?yàn)橥瑫r(shí)切中了民眾投資渠道匱乏、小微企業(yè)融資難這兩個(gè)“痛點(diǎn)”,互聯(lián)網(wǎng)金融才能成為迅速興起的“風(fēng)口”。
經(jīng)濟(jì)學(xué)上,有一種說法叫“長(zhǎng)尾效應(yīng)”,說的是需求有頭尾之別,流行的需求會(huì)集中在頭部,分布在尾部的則是個(gè)性、零散、小量的需求,由此在需求曲線上形成一個(gè)長(zhǎng)長(zhǎng)的尾巴;然而,一旦贏得數(shù)量眾多的“尾巴”的青睞,將會(huì)形成一個(gè)比主流市場(chǎng)還要大的市場(chǎng)。“如果將整個(gè)融資需求看做玻璃杯,傳統(tǒng)銀行就是大大小小的鵝卵石,占據(jù)了主要供給份額;互聯(lián)網(wǎng)金融就是水,可以通過針對(duì)不同小眾客戶需求提供個(gè)性定制,把所有鵝卵石的縫隙填滿。”這樣的比喻,形象地道出了互聯(lián)網(wǎng)金融所引發(fā)的“長(zhǎng)尾效應(yīng)”。
科幻電影中,宇宙飛船穿過蟲洞,往往能發(fā)現(xiàn)新世界。新世界意味著未知,面對(duì)未知,既有機(jī)遇,也有挑戰(zhàn)?;ヂ?lián)網(wǎng)正如一個(gè)蟲洞,給金融業(yè)帶來大潮初起新動(dòng)力的同時(shí),也裹挾著魚龍混雜的隱患。無論是支付寶因“光纖被挖斷”,出現(xiàn)大規(guī)模服務(wù)中斷,還是二維碼被植入木馬,盜刷掃描用戶的銀行資金,無不給人以深刻警示。以P2P網(wǎng)貸為例,2014年,成交額達(dá)到3291億元,而倒閉、跑路、提現(xiàn)困難等各種問題平臺(tái)高達(dá)287家。強(qiáng)化監(jiān)管,在有序中激發(fā)活力,勢(shì)所必然。
一說到監(jiān)管,便有人擔(dān)心,互聯(lián)網(wǎng)金融尚處在快速生長(zhǎng)時(shí)期,良莠不齊難以避免,但如果管得過嚴(yán)、用力過猛,會(huì)不會(huì)產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng),損傷創(chuàng)新的苗芽?再者說,互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融在流程、操作模式以及形成的業(yè)態(tài)方面,都有很大的差異,假如沿用傳統(tǒng)的行政監(jiān)管那一套,更是刻舟求劍、緣木求魚,很有可能會(huì)出現(xiàn)“監(jiān)管失靈”的尷尬。這些擔(dān)心不無道理。其實(shí),關(guān)鍵不是要不要監(jiān)管,而是如何監(jiān)管。如何讓政策監(jiān)管與創(chuàng)新活力的“蹺蹺板”實(shí)現(xiàn)平衡,恐怕是破解互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管難題的要害所在。
追根溯源,問題的核心,還在于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的內(nèi)在需求?;ヂ?lián)網(wǎng)的翅膀,改變的只是金融的業(yè)態(tài),卻沒改變其底色。說到底,互聯(lián)網(wǎng)金融在本質(zhì)上,還是金融。既然是金融,安全和信用,無疑就是其生命線。對(duì)于政府而言,筑牢互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的安全和信用底線,當(dāng)好管理者和服務(wù)者;同時(shí),更充分地發(fā)揮市場(chǎng)無形之手的作用,根據(jù)行業(yè)和市場(chǎng)發(fā)展的階段性特點(diǎn)因時(shí)而變、隨事而制。這恰恰是創(chuàng)新監(jiān)管手段的不二法門。從這個(gè)角度來看,設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融法庭,一方面,立足平等維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、投資者、借款人等各方權(quán)益,規(guī)范市場(chǎng)秩序;另一方面,要求妥善處理鼓勵(lì)金融改革創(chuàng)新與防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系,可以說,把準(zhǔn)了監(jiān)管創(chuàng)新的脈搏。
當(dāng)然,路終究是一步一步走出來的。實(shí)現(xiàn)有形之手和無形之手的有機(jī)結(jié)合,還有更多的問題有待進(jìn)一步解答。比如,如何厘清網(wǎng)絡(luò)信貸和非法集資的邊界,填補(bǔ)法律空白?怎樣推進(jìn)信息透明,化解信息不對(duì)稱帶來的交易風(fēng)險(xiǎn)?能否連接“信息孤島”,實(shí)現(xiàn)征信系統(tǒng)的互聯(lián)互通?
寶劍不經(jīng)磨礪,無法出鋒;良玉不經(jīng)打磨,難以發(fā)亮?;ヂ?lián)網(wǎng)金融也是如此。溫室中自然養(yǎng)不出萬年松,庭院里也跑不出千里馬,但完全置身自然狀態(tài),遵從叢林法則,難免泥沙俱下,同樣不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的成長(zhǎng)。就此而言,只有既守住安全和信用的底線,也給足創(chuàng)新和想象的空間,互聯(lián)網(wǎng)金融方能迎來繁榮發(fā)展的蝶變。